普济小微 惠泽民生:江苏苏宁银行高质量发展普惠金融
2023-02-09 09:30:23
经济是肌体,金融是血脉,两者共生共荣。习近平总书记指出,“要始终坚持以人民为中心的发展思想,推进普惠金融高质量发展”。党的二十大报告将“支持中小微企业发展”作为构建高水平社会主义市场经济体制的重要内容。发展普惠金融,更好满足人民群众、实体经济特别是中小微企业的多样化金融需求,是中国式现代化建设赋予新型银行的历史使命。
新型银行的初心和使命
金融是活水,普惠金融更是甘霖。我国现有超过2000万的小微纳税企业,有两三亿个人消费者还没有享受充足、高质量的金融服务。构建多层次、广覆盖、有差异、分工合理的银行机构体系,推动金融供给侧结构性改革,是更好满足中小企业的发展壮大、顺应人民群众对美好生活向往的现实需要。
2017年6月16日,怀着践行普惠金融的初心和使命,江苏苏宁银行在长三角区域中心南京成立了,成为江苏省首家以数字普惠金融为鲜明发展特色的新型银行。
成立大会上,江苏苏宁银行董事长黄金老饱含热情地提出,“江苏苏宁银行为了一件大事而来,这件大事就是更好地满足消费者对品质生活的追求、中小微企业创新创业的需求。我们希望广泛利用现代金融科技,以更合身的产品,更优惠的利率,更便捷的服务,助力中国普惠金融的实现,助力强富美高新江苏蓝图的实现。”
成立以来,江苏苏宁银行认真贯彻落实党和国家关于发展普惠金融的决策部署,践行人民金融本色,发扬金融科技基因,积极构建数字普惠金融服务大格局,步履坚实地推进普惠金融事业行稳致远。2022年,江苏苏宁银行资产持续站稳千亿关口,在竞争激烈的行业里,走出了一条差异化的发展道路。
从发展普惠战略高度出发,江苏苏宁银行成立普惠金融发展工作领导小组,统筹推进普惠金融工作,总行设立微商金融部,协同全行开展普惠金融工作。近两年,江苏苏宁银行每年出台普惠小微企业专项信贷计划,持续提升小微企业贷款不良容忍度,全力支持普惠业务发展,有效形成“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制。
江苏苏宁银行不断研究普惠金融发展规律,构建起“强化战略宣导、优化授信政策、专职审批团队、倾斜资源配置、创新金融科技、打造特色产品、规范经营行为”的管理体系,陆续上线微商贷、采购贷、供货贷、科创贷等普惠产品,完善有针对性的账户、理财服务,持续完善普惠金融服务体系、提升服务能力。
助商惠企利小微,沧海横流显初心。通过5年多实践,江苏苏宁银行充分体现出新型银行机构层级少、决策链条短、响应速度快的机制优势,普惠金融业务得到快速发展。
截至2022年末,江苏苏宁银行累计服务小微客户超120万,为小微客户提供资金支持超1000亿元,普惠小微企业贷款余额226.38亿元,较年初增幅45.38%,占各项贷款余额40.14%,超额完成“两增”目标,为小微企业创新创业、人民群众高品质生活送上了金融服务“及时雨”。
打造“硬科技”
数字技术助力普惠金融
小微企业、长尾客户这类普惠金融重点群体,长期面临融资难、融资贵问题。如小微企业普遍存在信用不足问题,缺乏强担保、硬抵押,普惠客群信贷需求“短小频急散”,单一客户、单笔信贷成本高、收益低等等。开展既“普”又“惠”的金融服务,面临着诸多难题。
“没有金融科技,难成普惠金融”。立志突破普惠金融难题的江苏苏宁银行,坚持研发立行,瞄准数字银行方向,加强战略规划引领,不断提升“专业化、精细化、特色化、新颖化”的发展能力,持续扩大服务半径、降低服务成本、提高服务质量,努力走出了一条可持续发展的数字普惠金融路径。
2022年,江苏苏宁银行分别入选穆迪“全球20家新锐银行”和《亚洲银行家》杂志“全球10大数字银行”,成为全国银行业探索打造数字银行的代表之一。
在战略层面,江苏苏宁银行瞄准数字银行建设方向不动摇,以“科技的翅膀”带动普惠金融业务发展,在管理层设立产品创新管理委员会、信息科技创新管理委员会、数据管理委员会,分别牵头统筹管理产品、科技、数据三大战略资源,明确目标,长期投入。
在硬科技上,通过持续在大数据、人工智能、金融云、区块链、物联网等前沿领域布局,江苏苏宁银行累计申请各类专利167件,授权专利57件,累计投入研发费用6.4亿元,研发占比达5.74%,研发人员占比52%,成为江苏省首家通过国家高新技术企业认定的商业银行,首个通过DCMM三级认定的金融机构。
在关键领域,江苏苏宁银行集中科技、人才资源,发起“小微数据风控卡脖子攻关工程”,先后自主研发“天衡”小微风险矩阵、“透镜”智能风控引擎、“两仪”算法平台、“统一额度系统” “秋毫”风险预警系统等一系列科技系统,再造小微获客运营、风险审批、用信放款、贷后预警全流程,真正实现“千人千面”的精细化风控。
业务数字化,大大提升了普惠金融服务的可及性。通过开发API(应用程序接口)深入上百个生产、生活场景,丰富了对小微经营者的数据画像。开发建设“基于大数据的无接触线上金融服务平台” ,集成身份认证、云计算、区块链、API、大数据征信、知识图谱等技术,为线上化、远程化、跨地域的展业模式提供了可靠支持。该平台成功入选为江苏省公布的智慧江苏重点工程。
通过全面的业务数字化升级,江苏苏宁银行实现了99%以上的客户来自线上,99%以上的业务全流程在线办理,500余名员工实现了对120万小微企业客户和1200万消费者的高质量服务。
管理数字化,大大降低了普惠金融服务的成本。分布式技术大幅降低银行核心系统成本,人工智能实现流程自动化及批量处理,使得低成本服务海量客户成为可能。通过数字技术运用,江苏苏宁银行重塑了300多项管理流程,持续提升经营管理效率,成本收入比持续降低,2022年达到22.48%,显著优于同业32%的平均水平。
穆迪在《新锐银行的快速增长为传统银行体系注入新活力》报告中专门指出,“江苏苏宁银行通过科技驱动达到‘低成本运营’,成本省了才能让利于用户,从而具有市场竞争力。”
服务数字化,带来了更好的用户体验。“这五年多来,我们孜孜以求,就是要运用数字技术,改造复杂金融服务,升级成简单的数字金融服务。”江苏苏宁银行已实现个人用户1分钟开户,企业最快12分钟开户,成为江苏省开户最快的银行之一。消费贷款、小微贷款、产业链贷款等实现秒批秒用,支持客户随时随地在线完成贷款申请、提款、还款全流程。
“现在不用去银行,直接在手机上操作,真是太方便了!”众多用户对江苏苏宁银行的全天候全流程数字化金融服务由衷地赞赏。
迈开“铁脚板”
深入田间地头做普惠
做普惠,不仅要有“硬科技”,插上翅膀、乘势而上,还要有“铁脚板”,走遍大街小巷,深入田间地头。定位为“科技驱动的O2O银行”,江苏苏宁银行充分发挥线上、线下协同优势,以数字技术赋能线下团队,迈开“铁脚板”,服务到门口,打通普惠金融服务的“最后100米”。
专业市场规模大、商户多,是小微经营者高度集中的区域。2022年下半年,江苏苏宁银行专门成立普惠金融中心,组织线下铁军,以南京都市圈的区域化市场为重点,实行市场客户经理制,俯下身子、走上门去,开展网格化获客,深入挖掘缝隙类小微经营客户。
普惠金融中心逐一拜访市场商户,现场了解营业额、库存、还款能力等关键信息,结合当面交流、交叉验证,加深对客户的风险识别,有效化解了小微经营者信息不对称、沟通成本高等问题。成立仅2个多月,普惠金融中心就靠“铁脚板”跑出加速度,线下获客近千户,成为专注本地线下服务的生力军。
微商贷是江苏苏宁银行小微金融服务的拳头产品,产品具有纯信用、全线上、秒批秒贷、随借随还的特点。通过科技手段加持,微商贷实现全线上获客,单个客户经理管理的微小商户可达上万户,人均产出实现十几倍跃升,支撑了小微客户和余额的快速放量。
南京一家主营复合材料生产的企业向江苏苏宁银行申请贷款支持,江苏苏宁银行基于客户纳税数据进行综合评估,仅用20分钟就审批通过了51万元纯信用贷款。企业负责人高兴地表示,“江苏苏宁银行的微商贷将企业纳税信用转化为‘信贷产品’,线上申请无抵押,实时授信效率真高!”
科创企业是实体经济的重要组成部分,是培育发展新动能、推动高质量发展的重要力量。然而,许多初创型企业规模小、无形资产难估值、内部财务管理制度欠缺,成为制约其成长的“卡脖子”难题。
为此,2022年江苏苏宁银行专门成立科创金融部,与南京江北新区、建邺区等省内重点板块加强合作,团队扎根基层、走进客户,根据企业不同的发展阶段,“一户一策”提供个性化服务,仅一年时间就服务了300多户企业,有效缓解了一批“专精特新”中小企业的融资难问题。
现代产业链上下游、产供销环环相扣。海螺水泥位于国内水泥行业前列,一直把江苏作为重要的生产和销售市场。江苏苏宁银行与企业合作开展采购贷业务,逐个拜访南京、泰州、盐城、淮安等多家水泥厂及50余家经销商,及时解决上下游小企业的贷款需求。
这只是江苏苏宁银行产业链业务的一个缩影。事实上,江苏苏宁银行打造了针对经销商的采购贷产品、基于核心企业数据的票链通产品、服务物流承运商资金周转的运力贷产品等,通过逐个走访、调研,累计准入产业链核心企业380家,服务客户2000余户,高效连接起金融和产业生态,成为创新普惠金融服务的一个亮点。
近两年,小微企业不仅面临经济下行压力,还经受了疫情反复的考验。疫情期间,行领导班子不怕风险,分工带队,开展实地走访,了解客户需求。广大普惠业务员工对遭遇困难的客户及时开展帮扶。2022年,江苏苏宁银行共为11.7万户小微企业进行了续贷和延期,涉及贷款金额近60亿元,实实在在助力了生活保障和生产恢复。
江苏苏宁银行还主动减费让利,对江苏地区新发放的小微企业贷款下调利率50个BP,支持小微企业复工复产。针对批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业的小微企业加大信贷支持,2022年共为疫情保障相关行业投放贷款90多亿元。
普惠不是锦上添花,而是雪中送炭。“这笔贷款,真是我们企业的及时雨!”一位企业负责人对江苏苏宁银行表达了真诚的谢意。江苏苏宁银行的LOGO上,蓝色代表创新、科技,橙色代表金融的温度。在普惠金融的实践中,江苏苏宁银行充分展现了有温度、暖人心的责任担当。
“致广大而尽精微”。江苏苏宁银行勇于创新,甘于担当,乐于做最苦最累的事业,在缝隙业务领域,形成差异化优势,成为我国普惠金融的有效补充。近年来,相继荣获了“年度普惠金融服务中小银行”“中小银行普惠金融突出贡献奖”“年度普惠金融机构”“杰出普惠金融奖”等奖项,赢得了广大客户、同业和社会各界的高度认可。
踔厉奋发、笃行不怠。2023年是贯彻党的二十大精神的开局之年,江苏苏宁银行将始终牢记“国之大者”,践行金融为民,深入“田间地头”,以更加奋发有为的状态,持续打造长三角核心区普惠客群多、Fintech应用多、具有领先优势的专精特新数字银行,为推进中国式现代化建设努力奋斗、贡献力量!
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